北京著名雀斑医院 http://baidianfeng.39.net/bdfby/yqyy/健康告知是重疾险非常关键的一道门槛，对不同人群能否投保制定了明确标准。不过，保险产品的健康告知标准并非一成不变，保险公司有时也会对其进行调整，可能收紧，也可能放宽。今年重疾险市场上大受欢迎的无忧人生，后来又增加了良性肿瘤责任，推出无忧人生plus，近期横琴人寿对该产品的核保进行了调整，推出了它的易核版。总的来说，本次调整后的核保要求还是宽松了不少，对好几类带病人群更加友好了！一长串病种列下来满满当当还是非常丰富的，涉及到甲状腺、心血管、肝肾、皮肤、妇科等等众多类别，下面就为大家盘点一下具体修订了哪些内容。
这些疾病核保变宽
拒保变为可加费/除外承保
无忧人生旧版健康告知问询到的疾病种类已经非常多，在对部分疾病的问询进行修订后，一些疾病不再被直接拒保，拥有了通过核保的可能，这一点必须点个赞！▲乙肝病*携带（以上核保结论仅供参考，以实际投保时核保结论为准）经过长期努力，我国慢性病*性肝炎的预防和治疗目前已经取得了重大进展，不过乙肝病*携带人群的数量依然非常庞大。由于乙肝病*会增加肝癌的发生风险，健康险往往对这类人群有更严格的限制。以往无忧人生只有满足“阴性且检测值不超过正常范围值1.5倍”的条件才能以标体承保，修订后“阴性且检测值不超过正常范围值3倍”以及“阳性但检测值范围正常”，也允许加费承保，为更多乙肝携带者提供了保障机会。▲体重过轻/超重（以上核保结论仅供参考，以实际投保时核保结论为准）不少人买保险时会忽视体重的影响，其实无论体重超重还是过轻，都可能影响到核保结论。旧版核保中BMI数值在17-30之间才有机会承保，修订后对BMI数值15-17、31-38区间的过轻或超重人群允许加费承保。虽然可以投保了，但比别人多交一笔钱，最好的方式还是努力锻炼，保持匀称的身材，争取标体承保！▲乳腺疾病（以上核保结论仅供参考，以实际投保时核保结论为准）对于女性朋友们而言，乳腺疾病实在是一大烦恼，或许病情并不算特别严重，但对投保的影响却极大。可以看到，在旧版核保中，只要近半年乳腺超声有异常，就会被拒保，然后修订后更加细致地区分了不同乳腺结节分级情况对应的核保结论，而且很大几率可以标体或除外承保。如果未进行手术治疗，以往乳腺结节1-2级只要曾经被诊断为BI-RADS3级及以上，就会被拒保；修订后以一年为界，一年前确诊可标体承保，一年内确诊可除外承保。▲妊娠期疾病（以上核保结论仅供参考，以实际投保时核保结论为准）孕妇在孕期面临较高的风险，一般需要等分娩后才能投保，但受妊娠期影响，一些孕妇可能会患上特定疾病，影响到投保。因此，大多数重疾险规定要在孕妇分娩后观察一段时间，再决定能否承保。无忧人生旧版核保要求分娩结束至少半年后才有机会承保，还需要满足一些指标条件，而修订后放宽了对分娩结束后的时间限制。比如妊娠期糖尿病的核保就对高龄产妇更加友好，妊娠期高血压只要不超出mmHg/mmHg也能投保，妊娠期甲减同样无需满足半年要求。▲心血管疾病（以上核保结论仅供参考，以实际投保时核保结论为准）旧版核保规定心律在50次-次/分钟，且无异常症状才可正常投保，其余情况全部拒保，新版核保放宽心律要求，次-次/分钟的心动过速以及41次-50次/分钟的心动过缓可以加费承保。▲皮肤肌肉骨骼及结缔组织疾病（以上核保结论仅供参考，以实际投保时核保结论为准）水痘、皮炎、疹都是常见的皮肤病，而强直性脊柱炎一些朋友也不陌生，无忧人生修订后的核保对这几类疾病友好了太多！针对几类皮肤病，直接解除了限制，允许标体承保；而以往一定会被拒保的强直性脊柱炎，只要满足相应的条件，也可以加费，甚至标体承保。▲肾结石（以上核保结论仅供参考，以实际投保时核保结论为准）肾结石多发生于青壮年，左右侧的发病率没有太大差异，但男性群体发病率要明显高于女性。此前只要确诊是双侧肾结石，无忧人生就会拒保处理，修订后将“是否为单侧肾结石”单拎出来问询，在其它条件均满足的情况下，双侧肾结石允许加费承保。▲痛风（以上核保结论仅供参考，以实际投保时核保结论为准）当代年轻人因为饮食不当，导致体内尿酸升高，引发痛风的例子越来越多，这类疾病对投保重疾险有影响。以往尿酸高于0.55mmol/l或μmol/l是无法投保无忧人生的，但修订后也可以加费承保。▲结膜炎（以上核保结论仅供参考，以实际投保时核保结论为准）修订核保不要求结膜炎已经治愈，只要视力不受影响，可作除外承保，具体结论如下：在保险合同有效期内，本公司不承担被保人因双目失明、一肢及单眼缺失、单目失明、视力严重受损、角膜移植导致的相应保险金给付责任。
这些疾病纳入智能核保
疾病细分避免后期理赔纠纷
（以上核保结论仅供参考，以实际投保时核保结论为准）除了对旧版健康告知中已问询的疾病进行细化调整，还有一部分新的疾病也纳入了智能核保，同样使得一些经常被重疾险拒保的人群获保机会变大。我们挑几类代表性疾病来看看：▲先天性耳前瘘管先天性耳前瘘管是一种常见的先天性畸形，如发生感染会引起炎症，甚至可能需要手术切除。一般重疾险会将先天性疾病作为除外责任，而无忧人生新版核保可对这类先天性疾病患者标体承保，承保范围更广。▲会厌囊肿/声带息肉播音员、教师等一些经常需要用嗓的职业人群声带容易受损，炎症的发生率非常高，而声带和喉部的慢性炎症就可能导致会厌囊肿/声带息肉。无忧人生旧版健康告知虽然问询到了息肉，但智能核保对息肉疾病的问询并不详尽。而修订后增加了会厌囊肿/声带息肉的问询，增大了患者的投保机会。▲猩红热猩红热高发于儿童群体，是一种溶血性链球菌感染引起的急性呼吸道传染病，如果未及时治疗，可能会导致肾炎、风湿热等严重的并发症。很多保险公司考虑到并发症风险，都会对猩红热患者拒保，但现在只要治愈6个月以上且无并发症，就可以投保无忧人生重疾险。▲白癜风由于白癜风患者的皮肤癌发病率比正常人高得多，有的保险公司会要求被保人进行体检，且体检结果通过人工核保才可以投保。但投保无忧人生可以直接走智能核保，条件更宽松，投保也更快捷。整体来看，无忧人生对智能核保的这次调整让不少原本还在为重疾保障发愁的朋友们拥有了一项绝佳的选择。
这些疾病询问更详细
核保结论更明确
当然，核保有放宽，自然也可能有收紧，不过影响不大，这里也给大家举几个例子：▲甲亢/甲减（以上核保结论仅供参考，以实际投保时核保结论为准）对甲亢/甲减增加了对初次诊断时间的问询，如果初次诊断在近6个月内，需要加费承保，其它病理性问询并没有变严格。▲子宫肌瘤（以上核保结论仅供参考，以实际投保时核保结论为准）对子宫肌瘤增加了对近半年内妇科超声复查结果的问询，如果复查有异常，只要子宫肌瘤的状况满足要求，还是可以标体承保的。▲卵巢囊肿（以上核保结论仅供参考，以实际投保时核保结论为准）卵巢囊肿与子宫肌瘤一样是常见的妇科疾病，对于已手术治疗且病理良性情况的核保调整也相差不大，满足条件即可标体承保。对于未手术治疗情况的核保要求，旧版要求最大囊肿直径不超过5cm可除外承保，而新版要求如果最大囊肿直径不超过3cm，可以标体承保。可以看到，虽然对囊肿大小要求变严格了一些，但核保结论实际上更有利了。总的来说，无忧人生这次调整后的核保要求还是宽松了不少，再总结一下：1）21种疾病的智能核保问卷进行了优化调整，包括：①新增多种疾病加费承保的核保结论，对非标体人群来说有了加费承保/除外承保的机会：如，慢性肝炎、乙肝病*携带、双侧肾结石、妊娠期糖尿病或高血压或甲减等②修改部分疾病智能核保询问的问题描述，核保问题更加严谨科学③部分疾病的智能核保询问新增了多个下级核保问答，核保结果更加准确2）新纳入了10种疾病的智能核保询问如：先天性耳前瘘管、会厌囊肿/声带息肉、猩红热、食管炎、肾错构瘤、面瘫、白癜风、脊柱弯曲、心室高电压、败血症/脓*血症本次调整涉及到的疾病种类非常多，大家一定要仔细对比新旧版本的变化，尤其是相关的带病人群，以免在投保时没有正确地进行健康告知，得不到应有的保障，或是为后续理赔埋下隐患。如果优化之后的智能核保还是无法满足您的核保需求，这款产品还支持邮件核保，预核保结果不影响其他公司的投保告知，有需要的只需要联系一下荣哥协助你处理。（荣哥）我们再回顾一下无忧人生（琴心保）的核心亮点：
首次确诊重疾，50岁前赔%，51-60岁赔%，61岁后赔%
中症赔两次，保额递增60%-65%
轻症赔三次，保额递增45%-50%-55%
少儿特定重疾额外赔%保额（双倍赔付）
18岁前身故给付已交保费，18岁后身故赔付保额
可选附加癌症、特定心脑血管重疾二次赔付%保额
可选特定良性肿瘤手术保障，赔两次，每次10%保额
提醒一下，核保优化调整后的产品名称是无忧人生plus(易核版)，条款名字还是琴心保，条款和费率并没有实质变化。有相关病史或者对这款产品感兴趣的，可以扫描了解一下，可在线投保。特殊时期，荣哥最后还是要再唠叨几句：重疾新规发布后，目前重疾险市场处于新旧定义重疾的过渡期，以新定义设计的重疾产品在理赔方面发生了重大变化。①TNM分期为I期的甲状腺癌可以按重疾保额赔，60岁前确诊，无忧人生最高可以赔%保额，如果是更优秀的超级玛丽3号max或达尔文3号，可以按%赔付，而新规后都统一只能赔30%保额。②轻症赔付比例方面，市面上的优秀产品轻症赔付比例按45%起步，最高的有80%，新规后最高发的三种轻症只能赔30%保额，其中原位癌被剔出保障范围，对客户利益影响很大。③癌症理赔比原来会更加严谨，大白话说就是理赔难度变大了，也有个别疾病理赔条件变宽松了，比如冠脉搭桥不需要开胸了，更多的内容可以重温我之前的文章《重疾新规正式发布，版定义终极解读！》继友邦、国寿、平安、泰康等大牌公司之后，越来越多的保险公司相继推出“择优”理赔方案，比如信泰、昆仑、长城、中意、中英、工银安盛、恒大等等，这就像新冠肺炎一样，所有保险公司都会影响国家*策，把相关保障免费扩展进来。现在买的旧定义重疾产品，以后可以双向选择，新旧定义哪个更有利就按哪个赔，但以后买的新定义重疾产品就没有选择了，而且也买不到现在的高赔付比例哦！即便没有这个“择优”理赔方案，也可以按照《健康险管理办法》处理，不用担心旧条款会过时而影响理赔。详情可以看看《“择优”理赔方案出台，买重疾新规产品比较亏？》而现存的旧定义重疾产品最晚销售时间年1月31日，有个别产品已确定在12月（本月）下架了，比如昆仑健康保2.0、瑞华康瑞保、长生优加(升级版)，且买且珍惜了。有投保咨询，加荣哥
